Четверг, 25 Июнь 2026
С 1 июля 2026 году вступает в действие новая версия Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России (Протокол от 07.05.2026 № КФНП-14) – (далее Базовый стандарт).
Новой редакцией предусмотрено, что Базовый стандарт применяется в том числе к договорам займа (микрозайма), заключенным в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В пункт 8 статьи 2 внесено изменение в понятие финансовые услуги - услуги по предоставлению микрозаймов и (или) иных займов получателям финансовых услуг и (или) привлечению денежных средств по договорам займа от физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц.
Статья 2 дополнена пунктами 8 и 9, в которые внесены определения «дополнительные услуги» и «мобильное приложение»:
· дополнительные услуги - любые услуги (работы, товары), в том числе по договору страхования, предлагаемые, в том числе за дополнительную плату, к приобретению получателю финансовой услуги при предоставлении потребительского займа и (или) исполнении договора потребительского займа микрофинансовой организацией, действующей от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица;
· мобильное приложение - программное обеспечение, применяемое получателем финансовой услуги с использованием переносного технического устройства (мобильного средства связи или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к сети «Интернет», для взаимодействия с микрофинансовой организацией.
Изменен минимальный объем информации, предоставляемой получателю финансовой услуги (статья 3) в местах оказания финансовых услуг, в том числе на официальном сайте микрофинансовой организации (при наличии), микрофинансовая организация обязана размещать информацию:
· о способах (в том числе дополнительных способах в случае принятия микрофинансовой организацией обращений дополнительным способом) и адресах (в том числе адресах электронной почты) направления обращений получателя финансовой услуги в микрофинансовую организацию, в саморегулируемую организацию и в Банк России;
· о способах защиты прав получателя финансовой услуги, включая информацию о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора, в том числе посредством медиативных процедур, претензионного порядка или других способов внесудебного разрешения споров (при их наличии);
· о факте привлечения микрофинансовой организацией к оказанию финансовых услуг лица, действующего от имени и (или) за счет микрофинансовой организации, а также его наименование, идентификационный номер налогоплательщика, адрес, реквизиты лицензии или данные о внесении сведений в соответствующий реестр Банка России (при наличии), контактные данные (номер телефона, сайт в сети «Интернет» (при его наличии), адрес электронной почты для приема обращений;
· о рисках, связанных с заключением получателем финансовой услуги договора о предоставлении финансовой услуги (выдаче потребительского займа или привлечении денежных средств микрофинансовой организацией) и исполнением получателем финансовой услуги его условий, и возможных негативных финансовых последствиях при использовании финансовой услуги;
· о правах получателя финансовой услуги при взыскании просроченной задолженности. При изменении указанной в настоящем пункте информации, такая информация должна быть раскрыта микрофинансовой организацией в местах оказания услуг, в том числе на официальном сайте микрофинансовой организации (при наличии), в установленные соответствующими федеральными законами и нормативными актами Банка России сроки, а в иных случаях - не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем ее выявления (получения, утверждения).
· информацию о риске обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения получателем финансовой услуги своих обязательств по возврату заемных средств (информация предоставляется при заключении договора потребительского займа, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом).
Микрофинансовая организация в соответствии с частью 4 статьи 9 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 151-ФЗ) предоставляет получателю финансовой услуги следующую информацию, включая информацию о рисках в отношении договора займа, направленного на привлечение денежных средств получателя финансовой услуги:
· информацию о возможном увеличении суммы расходов получателя финансовой услуги по сравнению с ожидаемой суммой расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору потребительского займа и о применяемой к получателю финансовой услуги неустойке (штрафе, пени) за нарушение обязательств по такому договору;
· информацию о риске обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения получателем финансовой услуги своих обязательств по возврату заемных средств (информация предоставляется при заключении договора потребительского займа, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом).
Микрофинансовая организация в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона № 151-ФЗ предоставляет получателю финансовой услуги следующую информацию, включая информацию о рисках в отношении договора займа, направленного на привлечение денежных средств получателя финансовой услуги:
1) о том, что привлекаемые микрофинансовой организацией денежные средства по такому договору не являются вкладами, принимаемыми кредитными организациями, и не застрахованы в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
2) о рисках невозврата денежных средств, привлекаемых микрофинансовой организацией от получателей финансовых услуг по таким договорам, в том числе связанных с возможным банкротством микрофинансовой организации;
3) информацию о риске возможной частичной или полной потери денежных средств после приобретения получателями финансовых услуг ценных бумаг, выпускаемых микрофинансовой организацией;
4) о сумме займа;
5) о процентной ставке (процентных ставках) в процентах годовых или порядке ее (их) определения;
6) о расходах получателя финансовой услуги, связанных с заключением договора (комиссии и (или) иные расходы);
7) о сроке привлечения денежных средств, а также возможности и порядке его продления;
8) о порядке выплаты процентов, начисленных по договору займа, и возврата суммы займа, в том числе в случае досрочного возврата;
9) о порядке изменения условий договора займа, о досрочном прекращении договора займа, а также о последствиях изменения условий и досрочного прекращения договора займа.
В отношении договора личного страхования с физическим лицом, которому в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского займа предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых он становится застрахованным лицом по договору личного страхования, - информацию, определенную в нормативном акте Банка России, разработанном на основании части 4 статьи 9 Закона № 151-ФЗ, в том числе:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) об обстоятельствах, влияющих на стоимость услуги или совокупности услуг;
3) о размере, способах и сроках (периодичности) оплаты услуги или совокупности услуг;
4) о последствиях неуплаты (уплаты не в полном размере или несвоевременной уплаты) услуги или совокупности услуг;
5) принимаемые страховщиком страховые риски, включая дополнительные страховые риски (при наличии), а также выгодоприобретателя по ним;
6) основания для отказа в осуществлении страховой выплаты;
7) основания для возврата страховой премии.
Микрофинансовая организация обязана предоставить получателю финансовой услуги информацию о добровольном характере финансовой услуги для получателя финансовых услуг, а также иную достоверную информацию.
В деятельности микрофинансовой организации не допускается применение недобросовестных практик, в том числе:
1) передача микрофинансовой организацией в бюро кредитных историй или иные организации недостоверной информации с целью воспрепятствовать заключению получателем финансовой услуги договора об оказании финансовой услуги с другой финансовой организацией;
2) оказание психологического давления на получателя финансовой услуги с целью склонения к выбору той или иной финансовой услуги;
3) стимулирование заключения получателем финансовой услуги иного договора займа с целью возврата первоначального займа, оформленного получателем финансовой услуги на лучших для него условиях;
4) премирование работников микрофинансовой организации за реализацию мер, направленных исключительно на увеличение размера задолженности получателей финансовых услуг.
Способы и порядок взаимодействия с получателем финансовой услуги при возникновении у него просроченной задолженности по договору потребительского займа не должны противоречить Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 230-ФЗ).
При наличии риска возникновения или увеличения просроченной задолженности по договору потребительского займа получатель финансовой услуги (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением о реструктуризации задолженности.
Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке принять решение о прощении долга или уменьшении размера обязательств получателя финансовой услуги без подписания дополнительных соглашений с направлением получателю финансовой услуги уведомления о принятом решении, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
В максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не включаются дополнительные соглашения, увеличивающие срок возврата денежных средств на срок до 2 (двух) календарных дней включительно, если в указанном соглашении снижена процентная ставка за пользование микрозаймом по сравнению с действующими на момент подписания такого соглашения условиями указанного договора и (или) уменьшена общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма.
Микрофинансовая организация и получатель финансовой услуги взаимодействуют с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
В базовый стандарт внесена новая глава 6 «Предложение дополнительных услуг»
1. Предложение микрофинансовыми организациями получателю финансовых услуг дополнительных услуг осуществляется в порядке, установленном статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - (далее Закона №353-ФЗ), с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.
2. В рамках Базового стандарта под предложением микрофинансовой организацией приобрести дополнительные услуги понимается предложение, сделанное получателю финансовой услуги, являющему заемщиком по договору потребительского займа или обратившемуся за получением потребительского займа, как непосредственно микрофинансовой организацией, так и привлеченным ею третьим лицом, действующим от имени микрофинансовой организации или от своего имени, но в интересах микрофинансовой организации.
3. В случае предложения получателю финансовой услуги приобрести одну или несколько дополнительных услуг, в том числе на этапах, отличных от заключения договора займа (например, на этапе исполнения договора, в том числе продления его действия), микрофинансовая организация обязана обеспечить возможность заемщику отказаться от приобретения дополнительных услуг в отношении каждой дополнительной услуги в отдельности, если каждая такая дополнительная услуга может быть приобретена отдельно от других дополнительных услуг.
Не допускается предложение получателю финансовой услуги дополнительных услуг, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, совместно с дополнительными услугами, не указанными в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в составе единого пакета дополнительных услуг.
4. На всех этапах предоставления дополнительной услуги, включая этап предложения такой услуги и заключения договора о ее предоставлении, получателю финансовой услуги должна быть доступна вся информация об условиях дополнительной услуги.
Получателю финансовой услуги микрофинансовой организацией должна быть предоставлена информация о лице, оказывающем дополнительную услугу, о влиянии отказа от дополнительной услуги на условия договора потребительского займа (за исключением условия о сумме потребительского займа (лимита кредитования)), о контактных данных лица, которому может быть заявлен такой отказ в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ.
5. Информация о всех дополнительных услугах, не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должна включаться в одно заявление.
6. Признаются недопустимыми следующие условия предоставления дополнительных услуг:
1) наличие предустановленных согласий на приобретение дополнительных услуг, несогласий с отказом от приобретения дополнительной услуги (двойное отрицание), а также использование неясных формулировок, способных ввести получателя финансовой услуги в заблуждение относительно содержания и смысла условия об отказе или согласии на предоставление дополнительных услуг (в том числе о согласии заемщика с отказом от предоставления дополнительной услуги (согласие с отрицанием));
2) отвлечение (акцентирование) внимания получателя финансовой услуги от каких-либо (на каких-либо) условий (условиях) предоставления дополнительной услуги или усложнение ее прочтения (в том числе посредством применения в названных целях визуальных приемов, в том числе выделение отдельной информации посредством особого кегля, цвета или контраста шрифта, интерлиньяжа (межстрочный интервал), кернинга (межсимвольный интервал) и любого иного типографского параметра текста), а равно сокрытие от получателя финансовых услуг невыгодных условий и рисков посредством использования указанных визуальных приемов;
3) отсутствие предварительного уведомления получателя финансовой услуги о том, что в случае его последующего отказа от приобретенной дополнительной услуги, которая признается оказанной полностью или частично до истечения срока, указанного в пункте 3 части 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ, возврат денежных средств, уплаченных за такую дополнительную услугу, невозможен полностью или частично.
Материал подготовлен на основе открытых интернет-источников
