Четверг, 15 Октябрь 2020
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) проанализировала слабые места закона, который вступил в силу 1 сентября 2020 г. Закон обязывает банки возвратить заемщику часть страховой премии при досрочном погашении кредита и полную сумму страховки в период охлаждения (14 дней со дня подписания договора). Как полагают специалисты в сфере защиты прав потребителей, наработанный опыт и практика при продаже страховок при кредитовании открывает большой «потенциал» для распространения уловок, которые позволят обойти новые нормы.
Прежде всего, вызывает опасение практика, по которой уже наработан приличный опыт. Имеются в виду многочисленные случаи, когда заемщику продают страховку жизни, а банк выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, а по остальной сумме выгодоприобретателем становится страхователь:
В такой ситуации страховка оказывается как бы «оторванной» от кредита, и его досрочное погашение не может стать основанием для разрыва отношений со страховой компанией, поскольку полис продолжает действовать после полного расчета с банком.
То есть страховка является постоянной величиной, даже если долг уменьшился или его погасили полностью. Также уже сейчас есть случаи, когда условия договора со страховой компанией не предусматривают возврат страховой премии при досрочном расторжении договора после окончания действия «периода охлаждения».
Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. В данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода).
Фактически это означает, что снижение суммы кредита при частичном досрочном погашении никак не влияет на сумму страхования. Кроме того, обращаем внимание на то, что многие банки берут полную стоимость страхования после заключения договора на многолетние кредиты, при том, что со временем остаток долга уменьшается, поэтому должна уменьшаться и оплата страхования.
Однако обезопасить себя заемщики могут уже сейчас, уверены эксперты. Для этого необходимо помнить, что обязательной является только страхование недвижимости при заключении договора ипотеки. Все остальные страховки, которые продают банки вместе с кредитами, являются добровольными.
От них можно отказаться при заключении договора, несмотря на обещания кредитных организаций повысить ставку из-за этого. Из-за уловок при продаже страховок при кредитовании стоимость защиты превышает среднерыночные цены на порядок.
Материал подготовлен на основе открытых Интернет-ресурсов
